Sou consultor há muitos anos, tanto no Reino Unido como em Portugal, e durante o meu tempo vi alguns clientes que receberam maus conselhos, enganados ou pior, não perceberam até chegarem lá para obter sua pensão. Da mesma forma, vi clientes tentando fazer isso sozinhos com a ajuda do Google ou do Facebook, com os mesmos resultados indesejáveis.
Infelizmente, é mais comum do que você pensa, então esta semana vou dar alguns conselhos ao abordar o planejamento previdenciário e receber conselhos.
1. Receba aconselhamento qualificado
O conselho obviamente tem um custo, e para muitos isso é inaceitável, mas há algo no ditado: “Aconselhamento gratuito nem sempre vale o preço”.
Procure empresas regulamentadas e consultores devidamente qualificados, o requisito mínimo do Reino Unido é ‘Nível 4’. Não existe tal equivalente em português e muitos conselheiros anunciam qualificações abaixo deste nível. Por outro lado, muitos consultores do Reino Unido não entendem as regras e nuances de Portugal, o que significa que você pode ser mal direcionado, perder uma oportunidade ou receber uma fatura inesperada.
Se você é um expatriado britânico, certifique-se de que a empresa tenha profissionais devidamente qualificados que não apenas entendam de pensões e opções no Reino Unido, mas também entendam completamente as questões transfronteiriças de viver em Portugal.
2. Cuidado com fraudes
Esteja ciente de chamadas de spam, vendas apertadas, retornos garantidos ou excepcionalmente altos, ou pague/recomenda certos fundos ‘alocados ou internos’. Da mesma forma, se o seu consultor oferecer taxas claramente mais baixas do que outras empresas, tome cuidado para que não haja taxas ocultas ou comissões de back-end sendo pagas. Já vi empresas conhecidas receberem comissões de até 10% sem que o cliente saiba até que seja tarde demais ou, em alguns casos, os clientes nunca descobrem.
Depois de transferir sua pensão, você não poderá fazer muito para corrigir a situação, então compre e faça sua devida diligência.
3. Faça um plano
As anuidades são apenas uma parte de suas finanças, então você deve analisá-las no contexto de quaisquer outras fontes de renda e ativos que você tenha, como renda de aluguel, propriedade, investimentos etc.
Não existe um tamanho único, portanto, seu consultor deve analisar não apenas sua pensão, mas também seus outros ativos, perfil de risco, planejamento imobiliário, planos de residência, etc., para garantir que seu plano seja adequado para o seu futuro. A modelagem de fluxo de caixa também é uma ferramenta útil para simular a longevidade potencial do seu dinheiro em relação ao seu estilo de vida e planos. Nunca se sabe, você pode gastar mais do que planejou!
4. Entenda suas opções
O Esquema de Pensão Offshore Reconhecido (QROPS) é amplamente recomendado porque é uma oportunidade para o consultor cobrar por ele. Embora possa não ser um mau conselho em si, pode não ser o melhor.
Embora existam muitos benefícios para o programa QROPS, como opções de investimento maiores e menos focadas no Reino Unido, flexibilidade de moeda e alguns benefícios do planejamento tributário de herança e herança, eles podem ser caros e podem não ser necessários.
Em geral, as opções são: manter suas pensões iguais; reestruturação das pensões existentes; Transferência para outro esquema do Reino Unido ou QROPS; ou retirar fundos em um montante fixo ou série de montantes fixos e reinvestir em um acordo alternativo não-pensável. Discuta cada um com seu conselheiro e certifique-se de entender por que escolheu um caminho e ignorou os outros.
5. Verifique seu layout
Sua aposentadoria pode ser por 30 anos ou mais, então você deve revisar sua posição regularmente. O cenário de investimento e planejamento está mudando para sempre devido a mercados, novos produtos e mudanças legais, bem como circunstâncias familiares, como saúde ou novos membros da família.
Converse com vários conselheiros e compare seus conselhos, mesmo se você já tiver um conselheiro, para ter certeza de que está na melhor posição.
Para mais informações por favor visite www.spectrum-ifa.com. Mark Quinn Certified Financial Planner pelo Chartered Insurance Institute and Tax Advisor, qualificado pela Association of Tax Technicians. Entre em contato com Marcos, em: [email protected]